Страхование жизни и трудоспособности заемщика стоимость

  • Плюсы и минусы ипотеки
  • Налоговые вычеты ипотеки
  • Условия кредитования
  • Оформление ипотеки
  • Ипотечное страхование
  • Нотариус и ипотека

Страхование при ипотеке

Одним из обязательных условий покупки жилья по ипотеке является страхование. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье (титул). Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.

Как правило, банк требует страховать приобретенное жилье на размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Заемщики же чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость. В этом случае при утрате заемщиком квартиры страховая компания возмещает банку полученный у него кредит, и выдает заемщику оставшуюся стоимость по страховому договору.

В случае, когда жизнь и трудоспособность заемщика уже страхованы им самим (или его работодателем), а менять страховщика он не намерен, то ему необходимо заняться поисками банка, которые готовы к зачтению уже имеющегося страхового полиса даже в том случае, если страховщики не являются партнерами банка-кредитора.

Если покупатель (заемщик) приобретает квартиру в новостройке, то ему не обязательно страховать риск утраты права на собственность жилья. При приобретении заемщиком квартиры на вторичном рынке, банк может потребовать застраховать этот риск. Некоторые банки требуют страхования на весь период ипотечного кредита, а некоторые только на 3 года. Так как это период является сроком исковой давности по недействительным сделкам.

Тарифы на страхование

Все риски, которые требует застраховать банк, страхуются по определенным ставка. Ставки определяются конкретно для каждого заемщика.

Страхование жилья может составлять порядка 0,3-05% от суммы страховки. Это зависит от параметров самого жилья: перекрытия дома деревянные или иные, общее техническое состояние дома, наличие или отсутствие отделки и другие параметры.

Тарифы на страхование жизни и трудоспособности зависят от возраста, состояния здоровья и профессиональной деятельности заемщика. Тариф на страхование жизни и трудоспособности составляет 0,3-1,5%. Если при получении кредита (расчете размера кредита) учитывались доходы созаемщиков, банк может потребовать застраховать и его.

При страховании титула значение имеет "юридическая чистота" жилья. Тарифы по этому риску составляют около 0,2-0,7%.

При ипотечном кредите расходы заемщика на страхование могут составлять около 1-1,5% в год от остатка по кредиту (с учетом процентов).

Платежи по страхованию происходят раз в год. Когда наступает время платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и страховая компания рассчитывает сумму страхового взноса с учетом суммы задолженности по кредиту. Соответственно, с каждым годом страховые платежи становятся все меньше, пропорционально уменьшению долга перед банком.

Заемщик должен застраховать свою жизнь и риск по потере трудоспособности с момента получения кредита. Жилье страхуется в зависимости от того, какое оно приобретается: если квартира приобретена в готовом доме или на вторичном рынке, то недвижимость и титул страхуются с момента получения кредита, а если дом еще строится – то страхование оплачивается с момента оформления жилья в собственность.

Страховые случаи

Прежде чем подписать договор страхования, заемщику необходимо внимательно знакомиться с тем, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба.

Страхование жизни и трудоспособности обычно гарантируют страховые выплаты в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора.

Страховыми случаями при страховании жилья являются следующие: гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.

Страховым случаем при страховании титула является утрата права собственности на предмет ипотеки, например, вследствие вступившего в законную силу решение суда.

При наступлении любого страхового случая заемщику следует немедленно поставить в известность страховую компанию и кредитора. В страховой компании необходимо уточнить порядок необходимых действий.

В случае смерти заемщика или утрате им трудоспособности, все обязательства перед банком-кредитором переходят к страховой компании, и она выплачивает кредит банку (включая проценты). Заложенная квартира при этом становится собственностью заемщика (наследников заемщика).

При повреждении застрахованного жилья, заемщику выплачивается страховое возмещение. Если в договоре страхования была указана сумма лишь ипотечного кредита, а не полная стоимость жилья, то заемщику может не хватить страховой выплаты на восстановление.

Если же жилье физически утрачено, или потеряно право собственности на него, страховую выплату получает банк-кредитор. Он получает от страховой компании остаток задолженности по кредиту и 10%. Если жилье было застраховано не полную стоимость, то разница выплачивается непосредственно заемщику.

Партнер раздела: IPOhelp.ru.

Москва, Калужское ш., 3 км, корп. 1.3, 1.4

Москва, ВАО, Перово шоссе Энтузиастов, д. 88

Москва, Новомосковский АО, Сосенское С/П, Коммунарка пос. ул. Александры Монаховой

  • ЖК «Лукино-Варино»
  • МО, Щелковский район, Свердловский пос.

    http://www.pro-n.ru/mortgage/insurance.html

    жизни и временной потери трудоспособности

    Согласно ст. 29 Закона об ипотеке вы как залогодатель имеете право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке, т.е. принадлежащей вам квартирой, в соответствии с его назначением. Иными словами, для проживания как самого залогодателя, так и членов его семьи. Условия договора об ипотеке, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны.

    Но вполне естественно, что указанные лица не должны допускать ухудшения имущества и уменьшения его стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом, при том, что залогодатель в большинстве случаев должен поддерживать жилье в исправном состоянии и нести расходы на содержание этого имущества до прекращения ипотеки.

    1) использование данных оценки для определения ухудшения состояния жилья (если таковое произойдет);

    2) необходимость страхования.

    Вопрос об оценке был рассмотрен ранее. Добавим только, что если у вас есть намерение самому выбрать страховщика, нотариуса или оценщика, нужно быть готовым к тому, что любой банк сотрудничает с несколькими оценочными, страховыми компаниями. И если это так, то у заемщика есть возможность такого выбора. Но если он намерен обратиться к третьей организации, пусть даже с соответствующими лицензиями, то сделать это он может только после дополнительного согласования с банком. Чаще всего банки относятся к этому отрицательно.

    Остановимся на основных проблемах страхования заложенного жилья.

    По закону страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц (в настоящем случае — банков и иных кредитных организаций) при наступлении определенных страховых случаев (они будут рассмотрены ниже) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    Страхование заложенного имущества — одно из важных условий договора ипотеки. В соответствии со ст. 35 Закона об ипотеке при нарушении залогодателем обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержателю (банку) предоставлено право требовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а если подобное требование не будет удовлетворено, то залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

    В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости (страховую стоимость). Такая стоимость для имущества — его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Как уже говорилось, рыночная стоимость определяется по отчету независимых оценщиков.

    Однако Закон об ипотеке требует, чтобы страховая сумма была равна страховой стоимости имущества.

    При выдаче ипотечного кредита и до подписания договора ипотеки все банки без исключения понуждают заемщика застраховать приобретаемую недвижимость. Если вам повезет, то вам понадобится оплатить страховку только на сумму выдаваемого кредита. Все расходы, связанные со страхованием, несете вы в качестве заемщика. Стоимость данного вида страховки составляет в среднем 0,9 — 1,5% суммы займа. Срок страховки — весь период ипотеки. Все это время вы будете платить страховые взносы. Расчет будет производиться ежегодно исходя из остатка по кредиту (по данным банка), т.е. каждый год размер страховых платежей будет стабильно сокращаться.

    Вы в качестве залогодателя обязаны страховать за свой счет приобретенное за счет кредитных средств жилье в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

    Страхование приобретаемой квартиры традиционно производится на случай ее повреждения в результате пожара, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, и проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.

    Именно банк имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Иначе говоря, при наступлении страхового случая (пожар, наводнение, и т.д.) банк имеет право на получение вашего долга из страхового возмещения. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование.

    Такое страхование не единственное. Вы вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. А банк, скорее всего, будет настаивать и на данной страховке при подписании кредитного договора, так данный вид страхования дополнительно обеспечивает его интересы.

    Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен только в пользу кредитора-залогодержателя (изначально — кредитной организации). Если же она уступает свои права третьему лицу, т.е. происходит переход прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, то права выгодоприобретателя по договору страхования также переходят к новому кредитору в полном объеме. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества, т.е. законом определен тот максимальный размер, который будет требовать от вас банк. Страховая премия (те денежные средства, которые вы должны уплатить при страховании в страховой компании) будет уплачиваться вами единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

    Обращаем внимание: когда страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение банку, т.е. в какой момент наступит страховой случай? Им по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных и распределенных согласно закону.

    Кроме рассмотренных ранее случаев страхования, банк может выдвинуть требование страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, так как заемщиком по кредитному договору (договору займа) выступает физическое лицо, которое в современном мире подвергается всевозможным опасностям. Такое страхование является личным. Страховыми случаями могут быть следующие события.

    1. Смерть застрахованного лица (заемщика по кредитному договору или договору займа). При этом смерть застрахованного лица в период действия договора страхования не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

    а) совершения страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;

    б) самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

    в) алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.

    2. Частичная или полная утрата трудоспособности застрахованного лица, связанная с причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней).

    Могут предусматриваться и другие виды страхования.

    При осуществлении личного страхования (как жизни, так и здоровья) страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

    Мы уже говорили применительно к банковскому кредиту о процедуре андеррайтинга. Страхованию конкретного физического лица предшествует подобный процесс: страховая компания должна реально оценить сложившуюся ситуацию и принять в результате на себя ответственность за возможные материальные убытки страхователя за определенное вознаграждение (страховую премию). Происходит оценка рисков потенциального страхователя, предлагаемых к страхованию, и принимается решение относительно условий, сроков страхования и др.

    Фактически страховщиком решаются вопросы, выгодно ли и на каких условиях принимать данный конкретный риск на страхование.

    Страхование вашей жизни и здоровья однозначно потребует временных затрат, а вот относительно затрат материальных вопрос будет решаться индивидуально в конкретном случае.

    Это обусловлено тем, что ваши жизнь, здоровье, трудоспособность очень личные, на них оказывают влияние факторы, которые сложно оценить человеку со стороны, а в данной ситуации нужно не просто оценить, но и спрогнозировать развитие событий.

    До того как будет заключен договор личного страхования, пройдут два этапа:

    1) медицинский — для его проведения нужны ваши данные о состоянии здоровья на момент заключения договора страхования с учетом вероятной продолжительности жизни. Цель — выявить у вас какие-либо заболевания или предрасположенность к ним. И если они не подлежат страхованию, последствием станет отказ в личном страховании;

    2) финансовый — определяется ваша финансовая возможность оплатить страхование.

    При оформлении страховки жизни и здоровья страхователь должен обосновать требуемую страховую сумму. Нужно детально оценить все указанные факторы. Вы должны знать, какие факторы будет учитывать страховщик при оформлении вашей страховки в случае получения вами ипотечного кредита.

    1. Возраст — по нему можно рассчитать предполагаемое число лет, на протяжении которых человек еще будет продолжать активную работу.

    2. Профессия — исходя из нее рассчитывается предполагаемый размер его будущего дохода. Но при этом учитывается инфляция, возможность карьерного роста или, наоборот, понижения застрахованного в должности.

    3. Доход — рассматривается в совокупности с первыми двумя. Стандартно учитывается доход за несколько последних лет.

    Если речь идет о работающем мужчине 30 лет без хронических заболеваний, то расчет страховщика будет произведен достаточно легко. Но как быть с его женой-домохозяйкой? Оценить ее доход весьма непросто.

    По мнению специалистов данной сферы, покрытие по полису страхования жизни домохозяйки обычно не превышает 50% дохода работающего супруга. Страховщикам также целесообразно применять различные ограничения на размер страховой суммы.

    Таким образом, квартира должна быть застрахована по полной программе:

    1) от рисков (пожар, залив, взрыв газа и т.д.) — можно застраховать после непосредственного приобретения жилья в собственность;

    2) жизнь заемщика (смерть по любой причине, инвалидность с 1-й по 3-ю группу, риск временной утраты трудоспособности) — это страхование производится в день выдачи кредита;

    3) от несчастного случая.

    Конкретный перечень страхуемых рисков зависит от банковской программы кредитования. Что же касается срока, на который заключается договор страхования, то возможны следующие решения: поскольку ипотечное кредитование является долгосрочным, то и договор страхования составляется, как правило, на этот же срок в таких вариантах:

    1) на весь срок выдачи кредита;

    2) с условием ежегодного продления договора страхования. А уплата страхового взноса производится ежемесячно, ежеквартально и через полгода.

    При этом, разумеется, учитываются требования банка.

    http://www.kr-ipoteka.net/poluch/5.html

    При оформлении достаточно скромного потребительского кредита, большинство заемщиков даже не задумываются, что с его погашением могут быть проблемы. Непредвиденные обстоятельства в этом случае должен предусмотреть банк.

    Эти проблемы во многом решит страхование заемщика, поможет банку обезопасить деньги, для заемщика это также полезно, он и его родственники смогут чувствовать себя спокойнее.

    Нужно помнить, что если вдруг заемщик потеряет трудоспособность или рабочее место, то все проблемы со взятым им кредитом должны будут решать родственники или поручители.

    Ранее такое страхование было обязательным при оформлении ипотеки, также обязательным всегда было страхование жизни при ипотеке, далее страховать заемщика стало нужно и при автокредитовании, сейчас это страхование обязательно при получении любого кредита.

    • Это стало нормой после кризиса 2008 года, в дальнейшем практика была признана полезной и стала общепринятой. Страхование может быть двух видов, можно застраховать залоговый объект, если он имеется, либо страхуется сам заемщик.

    Если оформляется целевой кредит, то обычно страхуют сам объект страхования, это может быть автомобиль, недвижимость или любой товар. Если кредит не целевой, то застраховать можно только заемщика.

    Страхование жизни заемщика

    Оно может быть двух видов, можно застраховать жизнь и здоровье заемщика на случай потери им трудоспособности, либо страхование от потери работы, но в этом случае виновником этого события должен быть работодатель.

    Обычно страхование при потере работы является срочным. Если предприятие ликвидируется или сокращает штат, то некоторое время можно не беспокоиться о платежах по кредиту, так как эти обязанности возьмет на себя страховая компания, но обычно страховка покрывает только несколько платежей.

    Если заемщик не сможет найти работу в течении полугода, то кредит придется оплачивать самостоятельно.

    • Ограничения есть и на страхование жизни и здоровья, обязательной является страховка на случай инвалидности или смерти по причине несчастного случая. Если заемщик временно потеряет трудоспособность, то страховой выплаты, скорее всего, не будет.
    • При подписании любого договора, с ним надо тщательно знакомиться, лучше делать это вместе с юристом, договор страхования заемщика не является исключением.

    Нужно четко понимать, что по договору будет являться страховым случаем, обычно это смерть или инвалидность, наступившая в результате несчастного случая, иногда страховку можно получить после первичного онкологического диагноза.

    Если у заемщика обострится хроническое заболевание, и он потеряет трудоспособность, то на страховку рассчитывать будет сложно.

    Страховые выплаты равны сумме долга по кредиту и начисленным процентам, штрафы и пени обычно в сумму страховки не входят или могут быть включены в минимальном размере.

    Обычно страховая сумма со временем постепенно уменьшается по мере выплаты по обязательствам. Обязательно нужно понимать, как в договоре прописываются условия его досрочного прекращения, также это очень важно, когда требуется страхование ипотеки, к сожалению, многие заемщики недооценивают эти нюансы.

    • Если заемщик сможет досрочно погасить кредит, то иногда можно прекратить договор страхования и даже вернуть часть уплаченных платежей, но это обязательно должно быть указано в договоре.
    • Если такого пункта в нем нет, то лучше выбрать другого страховщика, потому что случай досрочного погашения кредита является достаточно частым. Нужно знать, кто будет выгодоприобретателем по конкретному страховому случаю.
    • Все расходы по оформлению этого договора несет сам заемщик, это не очень дешево, поэтому если хотите получить кредит, нужно очень тщательно продумать этот вопрос, рассмотреть источники доходов, возможно, посоветоваться с финансовым консультантом брокерской компании.

    Сумма страховки также может быть уже заранее включена в сумму кредита , либо может быть оформлен отдельный договор.

    Конечно, не всех радуют дополнительные затраты на страховку при получении кредита, но преимуществ у нее значительно больше, так как никому не суждено знать, что случиться в дальнейшем и каким будет финансовое положение самого заемщика и его семьи.

    Такой договор обезопасит отношения между банком и заемщиком и положительно повлияет на банковскую систему.

    Если банк не предлагает страхование кредита, то лучше отказаться от сотрудничества с ним, так как и другие обязательные требования закона, улучшающие положение клиента им вероятно не соблюдаются.

    С другой стороны, если клиент отказывается от заключения договора на страхование, банк не должен выдавать ему никакой кредит, даже потребительский.

    Помимо договора, важно тщательно читать и понимать правила страхования у конкретного страховщика, в разных компаниях они отличаются и важно, чтобы они полностью соответствовали законодательству.

    http://za-strahovanie.ru/strahovanie-zhizni/strahovanie-zaemschika.html