Стоимость страхования жизни заемщика при ипотеке

На сегодняшний день при оформлении в банке ипотеки страхование жизни заемщика не является обязательным. Однако большинство клиентов все же предпочитают застраховаться, так как по их наблюдениям процентные ставки по ипотечным кредитам без этого заметно выше. Так ли это на самом деле? Во сколько обойдется эта услуга? И в чем выгода банков, ведь такие услуги оказывают сторонние компании. Ответы можно найти в нашей статье.

Для начала следует понять, для чего заемщику нужно страховать свою жизнь и трудоспособность. В целом, эта процедура защитит кредитополучателя от риска того, что он может стать недееспособным и из-за проблем со здоровьем не сможет выплачивать ипотечный кредит.

К сожалению, заемщик не может предугадать, что на протяжении срока ипотечного договора он может серьезно заболеть либо получить травму, в результате чего может произойти частичная либо полная утрата трудоспособности.

Поэтому банки при ипотечном кредитовании рекомендуют оформлять договор личного страхования, чтоб уберечь себя и клиентов от подобных ситуаций. При наличии такого полиса, если заемщик и утратит трудоспособность, именно компания оказавшая услугу будет вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость так называемой «жизненной» ипотечной страховки, поэтому ее точную цену назвать затруднительно. Примерный диапазон тарифов на сегодняшний день, следующий:

  • 0,32-1,5% стоимости кредитуемого жилья для мужчин, возраст которых 18-50 лет;
  • 0,18-1% — для женщин аналогичного возраста.

На размер тарифа, кроме пола и возраста, влияет и состояние здоровья заемщика. В большинстве случаев клиентов просят пройти медицинское обследование и если будут обнаружены какие-либо хронические заболевания, то стоимость услуги увеличится. А если у заемщика имеются тяжелые болезни (к примеру, рак) то ему в займе, скорей всего, откажут. Также на величину тарифа влияет профессия кредитополучателя: если он обычный офисный работник, то никаких повышающих коэффициентов страховая фирма применять не будет, а если у него рискованная работа (к примеру, пожарник), то придется заплатить чуть больше.

Следует отметить, что если клиент ранее оформлял добровольную страховку жизни и трудоспособности, то при получении кредита на жилье нужно просто предъявить необходимый документ. А если заемщик оформляет комплексное ипотечное страхование, включающее защиту титула, жизни и залога, то оно будет стоить гораздо меньше. К тому же платежи по данной операции привязываются к остатку основной задолженности по ипотеке и будут уменьшаться каждый год.

Можно ли без этого обойтись?

Для банков – это, прежде всего, страхование рисков возможной невыплаты ипотеки. Все-таки суммы предоставляются довольно значительные и срок кредитования при этом продолжительный (20-25 лет). Поэтому большая часть кредитных учреждений для заемщиков, не желающих тратиться на личное страхование, действительно повышает процентные ставки по ипотечным займам. Рассмотрим, на сколько процентных пунктов могут быть выше ставки без полиса в наиболее крупных банках России:

  • Детьтакредит и Росбанк – на 3,5%;
  • ВТБ 24 – на 3%;
  • ЮниКредит – на 2,5%;
  • Уралсиб – на 2%;
  • Газпромбанк – 1%;
  • Сбербанк – без страхования жизни процентная ставка не увеличивается.

Отметим, что даже при предоставлении кредита через АИЖК, если заемщик не желает оформлять услугу, то ставка возрастает на 0,7%.

Благодаря таким мерам банков по стимулированию клиентов к личному страхованию жизни при ипотеке, в отдельных случаях целесообразнее будет выполнить все их просьбы.

В чем состоит выгода банков?

Обратим внимание, что суммы по услуге уплачиваются не банкам, а предоставляищим их фирмам. Получают ли банки какой-либо доход от этого фактически не установлено. Но вероятно выгода все же есть.

Во-первых, клиенту при оформлении кредита рекомендуют обратиться в определенную компанию, что сразу же говорит о тесном сотрудничестве банка с одной или несколько страховыми организациями.

Во-вторых, в последние год-два отмечается новый вид объединения интересов страховых компаний и банков – услуга оформляется прямо в кредитной организации, деньги за полис можно оплатить в кассе или инфокиоске банка, и даже все необходимые для этого документы готовит банковский сотрудник.

Определенный вывод напрашивается сам собой: скорей всего банк в этой случае является агентом страховой фирмы и получает комиссионное вознаграждение либо какие-то бонусы. Только доказать это официально пока не представляется возможным.

http://www.sbanki.ru/ipoteka_strahovanie.html

Получение ипотечного займа априори подразумевает долгосрочное сотрудничество банка и заемщика.

За 10, 20, 40 лет в жизни может произойти всякое.

В том числе случаи, которые станут непреодолимым препятствием для внесения выплат.

Для минимизации подобных рисков в настоящий момент практически все финансовые структуры требуют обязательное страхование жизни и здоровья при ипотеке.

Рассматривается и возможность временной нетрудоспособности.

В чем заключается страхование жизни по ипотеке и является ли оно обязательным?

По букве закона обязательному страхованию при оформлении долгосрочного ипотечного займа подлежит только непосредственно предмет залога.

В договор вписываются потенциальные повреждения, и даже полное уничтожение недвижимого имущества.

Хотя страхование жизни в этот обязательный список не входит, большинство банков рекомендуют, а фактически требуют от своих клиентов оформления такого пункта.

В это понятие входит потенциальная готовность банка взять на себя выплаты своего клиента в случае потери трудоспособности или смерти.

Дальнейшее погашение долга полностью становится обязанностью финансовой структуры.

В ситуации, когда заем оформляется на двух и более созаемщиков, организация, предоставившая средства для покупки жилья, берется выплачивать только ту часть суммы, которая приходится на застрахованного получателя кредита.

Остальная сумма рассчитывается по стандартной системе ежемесячных выплат.

Страхование начинает также действовать при получении заемщиком инвалидности 1 и 2 группы.

В каких случаях нужно ипотечное страхование жизни?

Учитывая долгосрочность кредита, банки недаром фактически требуют оформление подобного документа от каждого клиента.

В случае возникновения сомнений о необходимости готовить подобные бумаги, стоит задуматься о потенциальных проблемах, возможной потере здоровья и жизни.

Стоимость страхования жизни заемщика при ипотеке, в зависимости от банка, может варьироваться от 0,12 до 1 процента от общей страховой суммы.

Что такое регрессные иски от страховых компаний, и в каких случаях они выдвигаются

Как правильно заполнить заявление о выплате страхового возмещения узнайте в этой статье

При этом родственники и поручители, выступившие гарантами по занятым средствам, могут быть уверены, что они не окажутся перед необходимостью выплачивать, по сути, чужой долг.

Столь же тягостно продолжать выплаты по кредиту, когда средства на них больше нет возможности зарабатывать по состоянию здоровья.

Особенно важно задуматься о необходимости оформления таких документов получателям, знающим о наследственных диагнозах и возможных проблемах со здоровьем.

Как оформить полис медицинского страхования?

Как правило, при оформлении страховки банк оформляет заемщику индивидуальный полис, ориентированный на каждый из видов страхования.

Также предлагается возможность оформить единый полис на все виды страхования – от страхования жизни и здоровья до страхования потенциальной потери титула.

Как долго длится страхование жизни и здоровья по ипотечному кредиту?

В настоящий момент специалисты рекомендуют обращать внимание, как оформляется полис этого типа.

Он может иметь только два базовых типа:

  • на жилье, в которое заемщик въезжает незамедлительно;
  • на строящееся жилье.

В зависимости от этого страхование может оформляться или непосредственно с момента совершения сделки или с момента сдачи готового дома в эксплуатацию и заселения.

При оформлении гарантий на строящуюся площадь выплата страховки начинается только в тот момент, когда счастливый владелец заселяется в готовую квартиру и получает документы, подтверждающие права собственности.

Срок действия такого договора продолжается весь период возврата заемных средств до закрытия кредитного счета.

Договор может при присутствии необходимого пункта пролонгироваться ежегодно.

Причем в ходе перезаключения договора страхования жизни заемщику ипотечного кредита предоставляется возможность поменять страховую компанию.

С учетом постоянного выхода на рынок новых игроков это часто становится гарантией получения максимально привлекательных условий.

Это настолько выгодно страховым компаниям, что они готовы предложить новым клиентам максимальные преференции.

Например, дополнительный полис страхования от риска потери работы на период выплат по кредиту.

Как определить стоимость полиса ипотечного страхования жизни?

Итоговые проценты по выплатам определяются индивидуально с каждым заемщиком.

В список показателей, влияющих на определение стоимости, входит большое количество факторов, в том числе возраст, состояние здоровья, общая стоимость полученного кредита, его длительность и множество других факторов.

Удобный вариант готовы порекомендовать консультанты банка.

Как произвести замену СНИЛС, если вы решите сменить фамилию?

Что делать, если потеряли СНИЛС узнайте ЗДЕСЬ

Как оформить такой полис?

В настоящий момент автоматически такую возможность предлагают почти все финансовые структуры.

Поводом задуматься может стать отсутствие такого предложения, так как оно будет показывать некоторую нестабильность ситуации с потерей трудоспособности, здоровья или жизни.

Ведь именно платежи тех, кому такая компенсация не понадобилась, становятся в некоторой степени гарантами успешности выплат.

При оформлении документа потребуется:

  • паспорт гражданина страны;
  • кредитный договор и его копия;
  • копия свидетельства о государственной регистрации прав собственности;
  • договор купли-продажи дома или квартиры и его копия;
  • заявление на оформление страховки.

При смене страховой компании клиенту может понадобиться также выписка их ЕГРН и отчет оценщика о стоимости купленного жилья, составленный на момент оформления страхуемой сделки.

Оформление такой страховки в реальности оказывается защитой собственной безопасности.

Именно по типу предложения страховки можно определяться в выборе банка, где будут оформляться ипотека.

Страхование жизни – процедура обоюдовыгодная по такому долгосрочному займу для обеих сторон сделки.

Если такой вариант не предлагается, можно заподозрить, что кредитор сам не уверен в своей длительной успешной деятельности.

Если заемщик по разным причинам отказывается оформлять такой вид страхования, он вправе от него отказаться.

В теории это не должно влиять на решение по выдаче запрашиваемой суммы.

Может быть интересно:

4 комментария

У знакомой пары произошло ужасное горе — погиб муж, молодой и полный сил. А они как раз взяли ипотеку и оба супруга были созаемщиками. Сначала страховая компания не хотела выплачивать и говорили, что случай не является страховым. Но потом все же взяли на себя обязанность по погашению половины долга. Хотя для всех было сюрпризом, что при гибели основного заемщика, возмещается только половина долга. Но если бы и этого не было, девушка не потянула бы квартиру и наверно пришлось бы ее продавать…

Ипотека – это, как правило, долгосрочный долг, так что, застраховаться необходимо. Как правило, люди покупают квартиру в ипотеку со сроком выплат минимум в 5 лет, но, в среднем – от 10 до 15 лет. За такой срок может случиться все что угодно, так что, к покупке страховки нужно подойти ответственно. Разумеется, банк будет только рад этому, но, тут велик риск нарваться на мошенников.

Здравствуйте! Примерно год назад взяли с мамой(с созаемщиком) ипотечный кредит сроком на 5 лет. Оплатили страховку по ипотечному кредиту(за жильё) и так же страхование жизни меня и мамы(как сказали, что в первый год уж точно надо застраховать жизнь от несчастных случаев). Скоро буду продлевать страховку жилья. Вопрос. Можно ли обойтись только страхованием жилья и не страховать жизнь? Заранее спасибо за ответ.

Дарья, все зависит от условий на которых вы брали ипотеку в конкретном банке. Посмотрите, если в вашем договоре прямо или косвенно указано, что по прошествии года страхование жизни это опция, если вы не хотите страховать жизнь — то и не нужно.

Страхование жизни при ипотеке — как способ защитить себя от непредвиденных рисков

Страхование жизни по факту является одним из необходимых условий получения ипотеки. По закону, имущество, находящееся в залоге обязательно страхуется от повреждений и уничтожения, однако страховать свою жизнь заемщик не обязан.

На практике же кредиторы дополнительно требуют застраховать жизнь и трудоспособность клиента, срок страхования по этим договорам, как правило, совпадает со сроком кредита.

Если заемщик уже застраховал жизнь, в какой — либо компании и не хочет менять ее, то нужно найти банк, который готов принять действующий полис. Хотя это и незаконно, но такое страхование поможет заемщику защитить купленную недвижимость.

Если с ним, что – то случится, то жилье в любом случае, останется за ним и его наследниками. Страховщик обязан будет сам погасить задолженность по ипотечному кредиту.

Что касается тарифов по договору страхования жизни и здоровья, то они зависят от того, чем занимается заемщик, его возраста и физического здоровья. Чем человек старше, тем больше ему придется заплатить.

Проблема решится, если основным заемщиком вписать более молодого родственника, а самому при этом стать поручителем по кредиту или созаемщиком, такая процедура поможет существенно удешевить страхование жизни.

  • Обычно тариф по такому страхованию может доходить до 1,5% суммы договора, если при оформлении кредита учитывалась прибыль созаемщиков, то банк, выдавший кредит может потребовать застраховать и их жизнь, также при оформлении кредита потребуется полис медицинского страхования, но такой документ итак должен быть у каждого.

Взносы по страхованию жизни производятся один раз в год, в нужное время кредитор оповещает страховую компанию о сумме долга заемщика, а страховщик высчитывает ее и учитывает долг по ипотеке.

С каждым годом платеж по страховке жизни снижается пропорционально снижению долга заемщика перед банком. Обычно страховщик производит страховые выплаты, если в то время пока действовал договор, застрахованный частично или полностью потерял трудоспособность и стал инвалидом, либо умер.

Если оформляете страхование жизни, нужно честно указывать все болезни, это весьма важно. Если у заемщика последняя стадия рака, то застраховать жизнь и оформить ипотечный кредит будет невозможно.

Если же таковых нет, то заемщик должен будет пройти комплексное медобследование и получить заключение от всех специалистов, проходить его нужно в государственной клинике, для чего получить направление на полное обследование.

Если банк настаивает на прохождении обследования только в указанной им клинике, то от его услуг следует отказаться. В заключении должны иметься все подписи и печати врачей, проводивших обследование, а также результаты сделанных анализов.

Заключение всегда должно быть на руках, к договору страхования приложите его заверенную копию.

Страховать жизнь нужно только в проверенных и серьезных страховых компаниях, которые долго работают на рынке, можно обратиться и в государственную компанию, чтобы снизить возможные риски.

Зачем нужно страхование жизни при ипотеке?

При помощи страхования жизни, банк стремится обезопасить себя от рисков, связанных с возможностью невыплаты ипотеки со стороны клиента. Это связано с довольно большой суммой ипотечного кредита и его продолжительностью, срок его выплаты может доходить до 25 лет.

Если же клиент не хочет оформлять страхование жизни при ипотеке, законопослушный банк не имеет права принуждать к этому, но в этом случае повышается процентная ставка. Она может стать выше в среднем на 3%.

Если же вы хотите избежать и увеличения процентов, то нужно брать ипотечный кредит в государственном банке, там, в вопросах кредитования будут строго основываться на законе.

В принципе, личное страхование может быть выгодно и для клиента, так как никому не суждено знать будущего и этот договор может стать хорошей защитой. Вообще, если есть возможность страховать жизнь нужно это делать, так как это не только защитит от рисков, но и позволит получить дополнительные средства, однако в России такое страхование пока не настолько популярно как в западных государствах.

В принципе, банк, конечно, не имеет права выдвигать такого условия при выдаче ипотечного займа, и государство ведет борьбу с такими банковскими условиями.

При всех преимуществах, к страхованию жизни нужно подходить внимательно, перед тем как подписать договор, всегда внимательно знакомьтесь со страховыми случаями, которые будет покрывать ваша страховка.

Обсудите все их тонкости, для страховой компании всегда важны причины наступления страхового события, поэтому это должно максимально детально прописано в договоре.

Иногда банк может дополнительно потребовать застраховать титул собственности, это страховка полученной по ипотеке недвижимости, на случай утраты заемщиком права собственности на нее.

Обычно такое страхование используется для недвижимости, которая приобреталась на вторичном рынке, так как в этом случае правомочность совершенной сделки может быть поставлена под вопрос.

Словом, прежде чем оформлять ипотечный кредит, нужно все тщательно взвесить, так как помимо самого кредита, придется еще оплачивать различные страховки.

Рекомендуем вам также прочесть статью Где застраховать жизнь?

http://za-strahovanie.ru/strahovanie-zhizni/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html